Subvencionirani stambeni krediti su jedini na\u010din dolaska do prve nekretnine za ve\u0107inu mladih osoba u Hrvatskoj, jer se pitanje dostupnosti stanova ni na koji na\u010din sustavno ne rje\u0161ava. Upravo su ti krediti podignuli cijene nekretnina a dizanje kredita u\u010dinili skupljim nego prije. <\/p>\n\n\n\n
Subvencionirani stambeni krediti Agencije za pravni promet i posredovanje nekretninama (APN) kao poticajna mjera za mlade do 45 godina koji nemaju u vlasni\u0161tvu stan ili ku\u0107u prvi je puta provedena 2017., a 29.3. ove godine kre\u0107e novi, sedmi po redu natje\u010daj. Naime, Hrvatski je sabor pro\u0161le godine predvidio daljnje redovno provo\u0111enje tog natje\u010daja dvaput godi\u0161nje do 2023. U Ministarstvu prostornog ure\u0111enja, graditeljstva i dr\u017eavne imovine hvale se podatkom da je do sada odobreno ukupno 17<\/a>.<\/a>526 zahtjeva<\/a> te da je od 2017. do danas ro\u0111eno 2.670 djece korisnika tih mjera koji su time trajanje dr\u017eavne subvencije produ\u017eili s po\u010detnih 5 godina na 7 godina (naime, za svako ro\u0111eno dijete taj se rok produ\u017euje za jo\u0161 dvije godine, a za svako dijete koje je ve\u0107 \u010dlan ku\u0107anstva podnositelja zahtjeva po jednu godinu). Iznos subvencije odre\u0111en je tzv. stupnjem razvijenosti<\/a> mjesta u kojem se kupuje nekretnina, a kre\u0107e se od minimalnih 30% mjese\u010dne rate kredita za, primjerice, Zagreb, do maksimalnih 51% za mjesta poput Gline, Gra\u010daca ili Saborskog.<\/p>\n\n\n\n Od samog po\u010detka provedbe vlada premijera Plenkovi\u0107a te mjere progla\u0161avala je prvim pravim mjerama za mlade, u dvostrukom smislu. Prvo, kao mjere rje\u0161enja stambene situacije mladih u Hrvatskoj, koji, prema slu\u017ebenoj statistici Eurostata, roditeljski dom napu\u0161taju u prosjeku s 31,8 godina<\/a>, a 62% Hrvata u dobi od 25 do 34 godina jo\u0161 uvijek \u017eivi s roditeljima (pa u tom smislu nazivati APN-ove kredite poticajnom mjerom za “mlade”, unato\u010d tome \u0161to se radi o osobama do 45 godina, \u010dak i nije toliko proma\u0161eno). Drugo, kao demografska mjera koja bi trebala barem donekle pove\u0107ati natalitet stanovni\u0161tva koji je \u010desta tema rasprave u javnosti, naro\u010dito u okviru ideologema “odumiranja nacije”.<\/p>\n\n\n\n Me\u0111utim, APN nije toliko mladima olak\u0161ao dolazak do kredita za stan koliko tek omogu\u0107io (a i to samo nekima). Naime, dobiti odobrenje bilo koje banke u Hrvatskoj za stambeni kredit bez APN-a za prosje\u010dnu mladu osobu prakti\u010dki je nemogu\u0107e. Kao prvo, da bi banka uop\u0107e zapo\u010dela razgovor s vama, ve\u0107inom vam je potreban ugovor o radu na neodre\u0111eno, \u0161to je luksuz koji je dostupan sve manjem broju zaposlenih zahvaljuju\u0107i dugotrajnoj fleksibilizaciji tr\u017ei\u0161ta rada koju je dosada provodila svaka vlast od Ra\u010dana do danas, a koja podrazumijeva smanjivanje radni\u010dkih prava, pojednostavljen proces otpu\u0161tanja te op\u0107enito pove\u0107anje prekarnosti rada. Ta se prekarnost izme\u0111u ostalog o\u010dituje u tome \u0161to su ugovori na odre\u0111eno postali novo normalno, posebno me\u0111u mladima – u 2019. godini gotovo polovica zaposlenih od 15 do 24 godine radila je putem ugovora o radu na odre\u0111eno. No ako tra\u017eite kredit uz subvenciju APN-a, ugovor na neodre\u0111eno nije potreban. Drugo, niti jedna banka u Hrvatskoj ne financira 100% cijene stana kreditom, nego samo 80% – osim ako se prijavljujete na natje\u010daj APN-a. Tre\u0107e, da biste uop\u0107e bili u stanju financirati stan u gradu poput Zagreba \u2013 koji nije \u010dak niti najskuplji, pogotovo u usporedbi s, primjerice, Splitom \u2013 recimo stan od cca 100.000 eura, \u010dime biste mogli na\u0107i stan od 50-60 m2 (ovisno o stanju stana) u vanjskim dijelovima grada, potrebni su ukupni mjese\u010dni prihodi du\u017enika i jamca kredita od 12-14.000 kuna neto, \u0161to vam omogu\u0107uje otpla\u0107ivanje kredita na minimalno 25, naj\u010de\u0161\u0107e 30 godina. Drugim rije\u010dima, kada se sve uzme u obzir, vjerojatnije je da za ve\u0107inu potpisnika APN-ovih kredita dizanje stambenog kredita prije APN-a uop\u0107e nije bilo mogu\u0107e.<\/p>\n\n\n\n Tome treba dodati \u010dinjenicu da je APN kao u\u010dinak imao samo dodatno pove\u0107anje cijena nekretnina u gradovima, na \u0161to otvoreno upozorava \u010dak i HNB<\/a>, pa je do adekvatnih stanova mladima jo\u0161 te\u017ee do\u0107i, naro\u010dito uzev\u0161i u obzir da na samo prvih 10 gradova po broju subvencioniranih kredita otpada preko 50% ukupno subvencioniranih nekretnina 1<\/a><\/sup>. Nadalje, pod opravdanjem da mladi, eto, sada imaju mogu\u0107nost subvencioniranih kredita APN-a, Vlada je vratila obavezni porez na promet nekretninama u iznosu od 3% cijene nekretnine, \u0161to za stan od 100.000 eura iznosi 23.000 kuna koje treba platiti nakon dizanja kredita u gotovini i \u0161to nitko ne subvencionira. Ukratko, kada se zbroje financijski u\u010dinci APN-ovih subvencija, od negativnog u\u010dinka na cijene nekretnina<\/a>, do vra\u0107anja poreza na promet nekretninama, dizanje kredita za stan danas je mladima skuplje nego \u0161to je bilo prije APN-a \u2013 naravno, pod pretpostavkom da su kredit uop\u0107e mogli dizati prije APN-a.<\/p>\n\n\n\n Ne \u010dudi stoga da su banke itekako zadovoljne APN-om. Banke imaju mogu\u0107nost kreditno sposobnima proglasiti one koje ina\u010de ne smatraju kreditno sposobnima; ukupni iznos kredita, a time i kamata, uve\u0107ava se zbog rasta cijena nekretnina, a rate kredita \u2013 barem \u0161to se banaka ti\u010de \u2013 nisu ni\u0161ta manje od “obi\u010dnih” kredita, jer subvencionirani iznos pla\u0107a dr\u017eava. \u0160tovi\u0161e, moglo bi se re\u0107i da su banke ciljano ubla\u017eile uvjete za procjenu kreditne sposobnosti kad je u pitanju APN, a postro\u017eile kad nije. Nimalo ne \u010dudi stoga kritika APN-a koja se po prvi puta mogla \u010duti iz Sabora otkad su Mo\u017eemo i RF ugodno iznenadili na parlamentarnim izborima. Ovako regulirano subvencioniranje stambenih kredita vjerojatno je jedan od najgorih mogu\u0107ih na\u010dina stvaranja “poticajnih mjera za mlade”, jer mlade samo dovodi do toga da budu du\u017enici do penzije (prosje\u010dna dob potpisnika APN-ovih subvencija je 32 godine<\/a>) jer nemaju drugog na\u010dina dolaska do prve nekretnine. To zna\u010di da financijska nesigurnost postaje svakodnevica mnogim mladim parovima, a banke pritom ubiru solidan dodatni profit financiran dr\u017eavnim prora\u010dunom (ukupno je do sada utro\u0161eno, tj. bankama ispla\u0107eno 431,5 milijun kuna), a pitanje dostupnosti stanova ni na koji se na\u010din ne rje\u0161ava (\u0161tovi\u0161e, onima slabijeg financijskog statusa ili ni\u017eih prihoda se i pogor\u0161ava).<\/p>\n\n\n\n Za pravu socijalnu stambenu politiku te\u0161ko da se i\u0161ta mo\u017ee posti\u0107i tr\u017ei\u0161nim mehanizmima \u2013 \u0161to APN-ovi krediti neupitno jesu. Vlast je u potpunosti nevoljka na bilo koji na\u010din ograni\u010davati cijenu nekretnina ili pak cijenu najma nekretnina (a ove su tako\u0111er pod negativnim utjecajem APN-a). Bilo kakve obuhvatnije ideje ili projekti \u2013 poput sustavnog stvaranja mre\u017ee javnih nekretnina koje se onda po cijeni bitno ni\u017eoj od tr\u017ei\u0161ne iznajmljuju ili prodaju \u2013 \u010dini se da su, pak, sasvim izvan dosega politi\u010dke volje ili ma\u0161te vladaju\u0107ih. Mo\u017eda najbolji primjer takve stambene politike u Europi je Be\u010d<\/a> koji iznajmljuje 60% stanova u gradskom vlasni\u0161tvu (od ukupno njih 220.000) po zna\u010dajno ispodtr\u017ei\u0161noj cijeni te u kojem 60% stanovni\u0161tva \u017eivi u zgradama poticane stanogradnje. Kad bi se takvoj politici u Hrvatskoj jo\u0161 dodala izgradnja znatnog broja novih u\u010deni\u010dkih i studentskih domova, a da ne govorimo o socijalnim mjerama u sferi tr\u017ei\u0161ta rada, mo\u017eda bi se moglo govoriti o “mjerama za mlade”. Ukoliko ostanu dosljedni svojim na\u010delima i predizbornim programima, Mo\u017eemo ili RF (“ili”, budu\u0107i da se koalicija neslavno raspala) mo\u017eda \u0107e biti u mogu\u0107nosti ne\u0161to po tom pitanju posti\u0107i, naravno, ovisno o uspjehu nakon lokalnih izbora (naro\u010dito u Zagrebu, ako je vjerovati predizbornim anketama). Dotad, centristi u Saboru i dalje \u0107e se \u010duditi neu\u010dinkovitosti APN-a u pogledu ukupne demografske slike zemlje, a desno orijentirani parlamentarci i dalje \u0107e sanjati o “obnovi nacije” metodom zabrane poba\u010daja i povratka tradicionalnim katoli\u010dkim vrijednostima, sa \u017eenom kao majkom u sredi\u0161tu.<\/p>\nAPN kao jedina opcija <\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Financijska nesigurnost kao svakodnevica<\/h2>\n\n\n\n
Mjere za mlade <\/h2>\n\n\n\n